Anul 2025 vine cu oportunități noi pentru cei care își doresc să cumpere o locuință, dar și cu provocări: piața imobiliară este dinamică, condițiile de creditare se schimbă rapid, iar dobânzile pot oscila de la o lună la alta. În acest context, este esențial să știi ce presupune un credit ipotecar în 2025 și cum te poate ajuta un broker să iei cea mai bună decizie.

1. Verifică-ți eligibilitatea înainte să cauți apartamentul

Un pas esențial înainte de a căuta o locuință este să îți cunoști capacitatea reală de finanțare. Mulți cumpărători își aleg proprietatea înainte de a verifica dacă pot obține suma necesară prin credit ipotecar, ceea ce poate duce la întârzieri sau situații frustrante. Este recomandat să soliciți o simulare de credit personalizată, bazată pe veniturile tale, istoricul de credit și nivelul avansului disponibil. Astfel, poți stabili un buget realist și îți poți orienta eficient căutările.

2. Avansul minim este de 15%, însă condițiile pot varia în funcție de profilul clientului

Pentru un credit ipotecar standard în lei, băncile solicită în general un avans minim de 15% din valoarea locuinței. Totuși, acest procent poate crește în funcție de mai mulți factori: tipul imobilului (ex. construcție nouă, casă în mediul rural), localizarea, vechimea clădirii sau sursa veniturilor (PFA, contracte externe, dividende etc.), tip certificat energetic. În cadrul serviciului de brokeraj, realizăm o analiză completă a profilului tău financiar pentru a determina ce bănci îți pot oferi condiții avantajoase și ce nivel de avans este necesar în cazul tău specific. Astfel, ai o imagine clară încă de la început, știi exact ce opțiuni ai și poți evita surprizele neplăcute în etapa de aprobare a creditului.

3. Dobânzile au început să se stabilizeze

După câțiva ani de incertitudine, în 2025 se conturează o tendință clară de stabilizare a dobânzilor. Indicele IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), utilizat în calculul dobânzilor variabile, a scăzut în ultimele 12 luni de la 5,98% la 5,90% (valoare valabilă în T2 2025), marcând prima reducere după o perioadă prelungită de creștere. În plus, băncile au reintrodus în ofertă variante de creditare cu dobânzi fixe pe 3, 5 sau chiar 10 ani, oferind clienților mai multă predictibilitate și siguranță în planificarea pe termen lung. Majoritatea analiștilor estimează că IRCC va continua o scădere lentă, dar constantă, pe fondul temperării inflației și al unei politici monetare mai echilibrate din partea BNR. Asta înseamnă că în următoarele 12 luni ne putem aștepta la rate mai avantajoase pentru creditele noi și refinanțări.

4. Compară în mod obiectiv ofertele de credit – dincolo de banca „preferată”

În 2025, instituțiile bancare propun o varietate extinsă de produse ipotecare, cu diferențe semnificative în ceea ce privește structura dobânzii (fixă sau variabilă), comisioanele aplicate, costurile asociate (notariale, de evaluare, asigurări) și condițiile contractuale. Evaluarea corectă a acestor oferte poate fi dificilă fără o analiză detaliată și comparativă. Rolul brokerului de credite este esențial în acest proces. Un broker analizează toate componentele unui credit – nu doar valoarea ratei lunare – și identifică opțiunea cu cost total real optim pe termen lung. De asemenea, oferă acces rapid la simulări personalizate și negociază condiții mai bune acolo unde este posibil. Astfel, în loc să te bazezi pe banca cu care ai avut experiențe anterioare sau pe recomandări informale, poți lua o decizie fundamentată, obiectivă și avantajoasă pentru viitorul tău financiar.